自動車ローンの種類を徹底解説｜銀行・ディーラー・残価設定・自社ローンの違いとは？

車を買うとき、支払い方法は現金一括だけではありません。
ローンを利用すれば、まとまったお金がなくても車を購入できます。

ただし、ひとことでローンと言っても種類はいくつかあり、それぞれ仕組みや特徴が異なります。

「銀行ローンとディーラーローンって何が違うの？」
「残価設定型ローンってよく聞くけど本当にお得なの？」

そんな疑問を持っている人も多いのではないでしょうか。

この記事では、自動車購入で利用される代表的なローンの特徴を整理していきます。

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自動車ローンにはどんな種類があるの？

車購入で利用されるローンは大きく次の4種類です。

細かい違いはありますが、まずは
誰がお金を貸してくれるのか
という視点で考えると理解しやすいと思います。

銀行マイカーローンって何？

銀行が提供している自動車購入向けのローンです。

ネット銀行や地方銀行、信用金庫などでも取り扱っています。

銀行マイカーローンのメリット

最大のメリットは金利が比較的低いことです。

同じ金額を借りる場合でも、金利が低ければ支払総額を抑えやすくなります。

長期間ローンを組む場合ほど差は大きくなりやすいでしょう。

銀行マイカーローンのデメリット

その分、審査は比較的厳しめです。

また、

などの準備が必要になることもあります。

審査から融資まで時間がかかるケースもあるため、すぐに契約したい人には少し手間に感じるかもしれません。

ディーラーローンって何？

自動車販売店が提携している信販会社のローンです。

新車ディーラーや中古車販売店でよく案内されるローンですね。

ディーラーローンのメリット

購入手続きと同時に申し込めるため、とにかく手続きがラクです。

車選びから契約まで一か所で完結するため、初めて車を買う人にも利用しやすい仕組みと言えます。

ディーラーローンのデメリット

一般的には銀行ローンより金利が高くなる傾向があります。

そのため、月々の支払額が同じでも、最終的な支払総額は高くなる場合があります。

残価設定型ローンって何？

残価設定型ローンは、
最終回の支払いを車の下取りに置き換える前提で組むローン
です。

将来の下取り予想額を最終回の支払いとして据え置くため、
月々の支払額を抑えやすい特徴があります。

契約満了時には、

といった選択を行います。

なお、契約内容によって異なりますが、
残価部分もローン契約の対象となるため、
月々の支払額が安いからといって、
必ずしも総支払額が安くなるわけではありません。

残価設定型ローンのメリット

月々の支払額を抑えやすいことです。

欲しい車はあるけど、月々の負担はできるだけ軽くしたい
という人には魅力的に見えるかもしれません。

残価設定型ローンのデメリット

契約内容によっては、

などが設定されている場合があります。

残価部分には支払いが発生していないからお得
というわけではなく、契約内容をしっかり確認することが大切です。

自社ローンって何？

販売店が独自に分割払いを行う仕組みです。

信販会社を利用しないケースも多く、一般的なローンとは少し考え方が異なります。

自社ローンのメリット

信販会社の審査が通りにくい人でも利用できる場合があります。

そのため、
どうしても車が必要だけどローン審査に不安がある
という人にとっては選択肢になることがあります。

自社ローンのデメリット

支払条件や手数料の考え方は販売店によって大きく異なりますが、
多くの場合他のローンよりも金利が高くなる傾向にあります。

契約内容をしっかり確認することが大切です。

金利以外にも確認したいポイント

ローンを比較するとき、つい金利ばかり見てしまいます。

もちろん金利は重要です。
しかし、それ以外にも確認したいポイントがあります。

こうした条件によっても使いやすさは変わります。

一般的にはどれを選ぶ人が多いの？

あくまで一般論ですが、

支払総額を抑えたい
↓
銀行マイカーローン

手続きを簡単に済ませたい
↓
ディーラーローン

月々の支払額を抑えたい
↓
残価設定型ローン

他のローンが利用できない
↓
自社ローン

という考え方になることが多いです。

ただし、どれが正解というものではありません。
大切なのは、自分の状況に合った方法を選ぶことです。

ローンの種類がわかったら次に考えたいこと

ここまでで、車を買うときに利用できるローンの種類は整理できました。
でも、本当に悩むのはその先かもしれません。

そもそも、
「ローンを組むべきなのか」
「現金一括で買うべきなのか」
という問題です。

ローンの知識は判断材料のひとつに過ぎません。

こちらの記事では、

について考えていきます。