車を買うとき、多くの人が悩むのが支払い方法です。
現金一括で買った方がお得なのかな。
ローンを組んでも大丈夫だろうか。
そんなふうに迷うこともありますよね。
一般的には、一括払いの方が金利負担がなく支払総額を抑えられます。
でも、だからといって一括払いが正解とは限りません。
私が大切だと思うのは、
「どちらがお得か」ではなく、
「車を買った後も安心して生活できるか」です。
この記事では、一括払いとローン払い、それぞれの特徴を整理しながら、
私が支払い方法を考えるときの基準についてお話しします。
車を買うときの支払い方法は大きく2つ
車は決して安い買い物ではありません。
「欲しい車を見つけたけど一括で買うには預貯金が心もとない」
なんていうこともありますよね。
車には大きく分けで2つの買い方があります。
- 現金一括払い
- ローンで分割払い
預貯金があるなら一括払いをすればいい。
預貯金が不足するならローンで支払えばいい。
はたしてそんな単純な考え方で大丈夫でしょうか。
未来のマイカーを手に入れるための支払いです。
マイカーのために生活が成り立たなくなってしまっては本末転倒です。
じゃあどちらを選ぶのが正解なのか？
結論から言うと、
一括で支払うか、ローンで支払う、どちらが正解ということはない
と、私は考えています。
でも、私なりにどちらを選ぶかの基準は持っています。
この記事をヒントに、あなたなりの基準を見つけられるよう整理していきます。
一括で買うとどうなる？
一括で購入する場合、金利負担がない分支払総額を抑えることができます。
また、月々の支払いもないため、維持費負担がもラクになります。
半面、預貯金が一気に目減りするというデメリットもあります。
- 欲しい車を手に入れるなら、しっかり貯金してからにしたい
- ローンが返せなくなるリスクが怖い
こんなふうに感じる方は一括で支払う方が向いているのかもしれません。
手に入れるまでに時間がかかるけど、手に入れてからは不安が少ない
という特徴があると言えそうです。
たとえば、
- 収入が安定しないフリーランスの人
- 維持費が増えると生活が苦しくなる人
- 緊急予備資金が十分にあると感じる人
こんな人は一括購入が向いているのかもしれません。
ローンで買うとどうなる？
ローンで購入する場合、最初に頭金を支払い、それ以降は分割で月々の支払いを行います。
分割部分に金利負担が発生するため、一括払いに比べて支払総額が多くなります。
半面、預貯金の目減りを抑えることができるというメリットがあります。
- 預貯金の目減りを抑えつつ、すぐに車を手に入れたい
- そのためなら月々の負担は許容できる
- 緊急予備資金が不足していると感じる人
こう考える方はローンで支払う方が向いているのかもしれません。
すぐに手に入るけど、手に入れてからの負担が大きくなる
という特徴があると言えそうです。
たとえば、
- 収入が安定している会社員や公務員の人
- 維持費が増えても生活に余裕がある人
こんな人はローンが向いているのかもしれません。
考えたいのは「どちらが得か」ではない
私が支払方法を考えるときは、
今の生活と未来の生活を想像して決める
ことにしています。
たとえば、
今は生活に余裕があるし、預貯金も十分にある。
でも、将来の収入が安定しているとは限らない。
こんなケースなら一括で購入したいと思う。
たとえば、
今は生活にそこまで余裕があるわけじゃない。
預貯金はそれなりにあるけど、一括で支払うと緊急予備資金が不安。
将来の収入はそれなりに安定している。
こんなケースならローンでの購入を視野に入れる。
こんなふうに、以下のような優先順位で予算と支払方法を考えます。
- 支払総額or頭金を支払っても緊急予備資金を確保できているか
- 将来の収入は安定しているか
- 月々の負担が増えても生活に困らないか
いくつかの事例を見ながら、この考え方を当てはめてみましょう。
ケース① 一括払いを検討するケース
緊急予備資金は200万円確保したい
将来の収入は不安定かもしれない。
現在の預貯金は500万円。
こんな場合だと、
将来の収入が安定していないと感じることからローンは組まない。
預貯金500万円に対して緊急予備資金を200万円以上残す必要がある。
そのため、一括払いで予算を300万円以下に設定する。
ケース② ローンを検討するケース
緊急予備資金は100万円で十分。
将来の収入は安定している。
現在の預貯金は200万円。
維持費抜きの生活費負担は3万円くらいまでなら許容できる。
こんな場合だと、
収入が安定しているからローンの検討を視野に入れる。
預貯金から緊急予備資金を差し引くと、購入時の支払い予算は100万円以下。
ローンは5年間を想定。
ローン払いの場合は、分割払い部分を3万円×60か月=180万円を上限と考える。
つまり、
- 一括払いなら予算100万円以下
- ローンなら金利込み予算280万円以下(頭金100万円+月々3万円以下)
のように考えるわけです。
大切なことは買った後の生活を守れるかどうか
ここまで見てきたように、車の買い方はいくつかあります。
どれがお得かという考え方ももちろん大切です。
でも、それ以上に大切なことは、
未来の生活を守れる選択はどれなのか
ということではないでしょうか。
今目の前の車が欲しい。
一括でも買えなくはない。
ローンならすぐにでも手に入る。
それは事実かもしれません。
その気持ちもわかります。
でも、目の前の車を買っても大丈夫と感じるのは今この瞬間の判断です。
未来の生活を守れるかどうかは別の話。
- 病気やけがによる緊急の出費
- 転職などによる収入の減少
- 生活環境の変化による生活費増
など、様々な変化が考えられます。
全てに完璧に備えるのは無理かもしれません。
でも、
だいたい手元にいくら残ればなんとかなるか
くらいの考え方なら出来るかもしれません。
この判断が正解とは言いません。
人の数だけ正解があります。
ひとつの考え方として、あなたのカーライフのヒントになれば幸いです。
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